كيف تنمّي الفائدة المركبة مدخراتك

فائدة على الفائدة

في الفائدة البسيطة تكسب مبلغًا ثابتًا كل سنة على الوديعة الأصلية. وفي الفائدة المركبة تُضاف فائدة كل فترة إلى الرصيد، وتُحسب فائدة الفترة التالية على المجموع الأكبر. فينمو الرصيد أسرع كل سنة.

يبدو الأثر صغيرًا في البداية ثم يكبر مع الزمن. أودع 1,000 بفائدة 5 % سنويًا: بعد عشر سنوات تعطي الفائدة البسيطة 1,500 بينما تعطي المركبة نحو 1,629. وبعد ثلاثين سنة تصبح الأرقام 2,500 ونحو 4,322.

التكرار أقل أهمية من المعدل والزمن

قد تُركَّب الفائدة سنويًا أو شهريًا أو يوميًا. وتكرار أكثر يفيد لكن بعوائد متناقصة. عند 5 % سنويًا يعطي الاحتساب الشهري معدلًا سنويًا فعليًا نحو 5.116 % والاحتساب اليومي نحو 5.127 %. وعند مقارنة منتجات الادخار قارن المعدل السنوي الفعلي أو APY لا المعدل المعلن.

والأقوى أثرًا بكثير أمران بيدك: المعدل الذي تكسبه ومدة ترك المال دون مساس. فالبدء قبل عشر سنوات يتفوق عادةً على ادخار أكبر بكثير لاحقًا.

الإيداعات المنتظمة

إضافة مبلغ ثابت كل شهر تجعل التركيب يعمل على أساس متنامٍ. وكل إيداع يكسب فائدة عن المدة المتبقية، فتؤدي الإيداعات المبكرة معظم العمل. وتتيح لك حاسبة الفائدة المركبة تحديد إيداع أولي ومساهمة منتظمة وتكرار الاحتساب، وتعرض كم من الرصيد النهائي فائدة.

قاعدة الـ 72

لتقدير مدة تضاعف المال اقسم 72 على المعدل السنوي بالمئة. عند 6 % تحتاج نحو 12 سنة، وعند 9 % نحو 8 سنوات. والقاعدة أدق ما تكون قرب 8 %، وتعمل بالعكس لإيجاد المعدل اللازم للتضاعف في مدة معينة.

تذكّر أن الأرقام تفترض معدلًا ثابتًا دون رسوم أو ضرائب أو سحوبات، وأن التضخم يقلّل ما يشتريه المال. والعوائد الحقيقية تتفاوت، فاستعمل النتائج دليل تخطيط لا وعدًا.